P2P行业鼻祖：Zopa的诞生（一）

　　近年来，随着宜信、人人贷、拍拍贷等P2P公司的兴起，P2P借贷正在潜移默化的影响人们的生活。所谓P2P（peer-to-peer）借贷是一种结合了信贷与互联网的新型产物，省略了传统借贷中的中介机构–银行，取而代之的是贷款者与借款者的直接交易。借款者可以省去在银行借款的繁冗手续，简单快捷的获得借款；贷款者将其作为一种低风险的投资，并且回报率较为可观。双方都获益的交易模式让P2P借贷自出现起就备受瞩目，成为互联网新星。本文将会详细介绍全球首家P2P借贷公司–Zopa。

 

　　Zopa的诞生

 

　　作为行业鼻祖，我们先了解下公司的诞生：

 

　　Zopa的联合创始者共有7位：这其中有1位是毕业于牛津大学的吉尔斯·安德鲁（Giles·Andrews），是Zopa现任CEO；而其余6位理查德·杜瓦尔（Richard·Duvall）等人均为英国Egg网络银行高管。可以说，Zopa是由Egg银行的原班人马创立的，这些人当中有出色的企业战略经理，经验丰富的IT经理，网络系统创新经理，人才济济，并且都对互联网有超乎常人的执着，一直在寻找创新之路。

 

　　Zopa建立背景。英国是银行业相当集中的国家，与美国有几千家多家商业银行，”百花齐放”的现象不同；英国有5家大型银行，几乎垄断了整个行业，被称为”英国五大银行”。然而，这种垄断性却增加了个人与企业的贷款难度：贷款速度慢、贷款种类太少、贷款难、贷款手续冗长，”店大欺客”，银行体制已存在多种问题却不解决，使得人们对于银行贷款越来越不满。就像吉尔斯说的，银行们已经有点忘了他们为什么存在了。21世纪，人们向往的是更简单，更便捷的贷款方式。

 

　　Zopa灵感来源。Zopa的创立者们一直在考虑是否能通过网络寻找新型的借贷之路，没过多久，有两个名词激发了他们的灵感：BondMarket（债券市场）和EBay。债券市场为公司提供融资渠道；而EBay是当时最大的交易市场（Marketplace），注重的是个人与个人间的沟通和交易。因为个人消费市场，个人贷款市场缺少一种连接需求资金的个人与投资者的中介，于是结合前两者的优点，在2005年3月，Zopa于英国伦敦成立，P2P借贷行业的帷幕就此展开。

 

　　Zopa成立了。Zopa是ZoneofPossibleAgreement的缩写，意思为一个人的最低限（借款者获得的最低贷款利率）与另一个人最高限（投资者获得的最高回报率）的重叠区域。Zopa将其自身定位为一种连接贷款者（投资者）与借款者的网络平台：借款者登录Zopa网站上传借款申请；经过Zopa的匹配，投资者借钱给他们，并获得一笔不小的贷款利率作为回报。而Zopa收取投资者总资金1%的手续费，收取借款者30-610英镑不等的手续费。据2014年2月的数据显示，借款者的借款利率为4.5%到15.5%不等，高信用借款者平均借款利率为5.6%；贷款者获得的平均年利率收益为3.9%、4.9%。具体Zopa如何运营将在下章详细介绍。
 

 

　　Zopa成立后，以新颖的运营模式获得社会与大众的广泛关注，注册会员大量增多，从开始的300会员到2007年的14万会员；借贷款总额也一路飙升。2007，Zopa分公司在美国成立，但由于金融危机影响，于2008年10月关闭。2011年，与英国其他两家大型P2P借贷公司FundingCircle和Ratesetter共同成立并加入英国P2P金融协会（PeertoPeerFinanceAssociation,用于规范业内公司，促进P2P市场发展。）2012年，JacobRothschild(英国老牌银行家族)对Zopa投资，同时英政府也向其发放9万英镑助其运营、发放贷款。

 

　　Zopa现状

 

　　如今，Zopa是英国最大的P2P借贷公司。自成立起共进行过4轮融资用于公司发展，总计7160万英镑。借款用途前三种目的为：汽车贷款、偿还信用卡贷款、购买家庭必需品消费贷款。

 

　　此外，Zopa自2010年起，连续4年获得”英国最受信赖的个人信贷机构奖”（”MostTrustedPersonalLoanProvider”）；2010获得开放商业奖（OpenBusinessAward），一同竞争此奖的还有BBC,BT和eBay等实力型公司；还获得英国最好P2P借贷公司，Smarta100等十余项奖项。